Problem med hypotekslån i Ryssland

Begreppet "inteckning" uppträdde på ryska inteså länge sedan Men få personer vet att tjänster för att ge invånare i landet med kontantlån för inköp av bostäder har funnits sedan 1917. Det är värt att säga att sådana verksamheter i dessa dagar var mycket populära, eftersom sådana transaktioner strikt reglerades. Men när bostäder började distribueras gick denna övning bort och den återupptogs bara relativt nyligen.

Idag är sådana transaktioner tyvärr associerademedborgare med de mest obehagliga sakerna. Det här är inte förvånande, för nu är problem med hypotekslån i Ryssland och utsikterna för utvecklingen av tjänster av denna typ ganska akuta. Vad händer med lån? Varför är de nu mindre populära och orsakar så mycket kritik?

Egna fastigheter av medborgare och subventioner

Först och främst problemen med hypotekslånbörja med det faktum att idag bara 10% av medborgarna har sitt eget bostadsutrymme, vilket med den totala kvadratmängden överstiger 18 m² per person. Baserat på detta kan endast 1% av befolkningen köpa fastigheter med de pengar de tjänar.

I slutändan ser medborgarna inte den andra.avsluta, hur man ordnar en inteckning, om än på de mest ogynnsamma förhållandena. Samtidigt, på grundval av den ekonomiska situationen, borde de flesta låntagarna få statligt stöd. Detta är emellertid inte alltid möjligt på grund av det stora antalet personer i landet som önskar få statliga subventioner. Hittills vill mer än 20 miljoner medborgare i Ryska federationen utfärda ett inteckning. Baserat på dessa galna nummer blir det uppenbart att utvecklare måste ständigt bygga hus, vilket också är nästan omöjligt att göra på så kort tid.

Det största problemet med hypotekslån i Rysslandär det i ett sådant tillstånd att staten kommer att kunna tillhandahålla alla som behöver bostäder under sociala program endast i 26 år.

Också värt att överväga att lagstiftningenGrunderna för hypotekslån i landet är fortfarande ganska råa. Det är här ytterligare problem uppstår både i bostadslån och vid tillhandahållande av subventioner.

inflation

Det verkar, vad är förhållandet mellanFörbättrad ekonomisk situation i landet och problem med utveckling av hypotekslån? Ja, faktiskt omkring 15 år sedan var situationen i staten mycket svår, och inflationen i ordets ordalydelse var avskalad. Idag ser situationen ut mycket mer positiv, men det är fortfarande långt från fullständig stabilitet. Först och främst gäller det kreditsystemet.

På grund av den instabila situationen är medborgarna elementäravill inte behålla sina pengar i banker. Således har statliga kreditorganisationer helt enkelt ingenstans att ta pengar för tillhandahållande av lån till allmänheten. Detta leder också till högre årliga räntor och andra ogynnsamma kreditvillkor.

I slutändan blir inte hypotekslån en massprodukt, men en tjänst som inte alla har råd med.

Allmän ekonomisk situation

Alla vet att en inteckning ärett lån som lönar sig efter en ganska lång tid. I regel beviljas ett sådant lån för en period på upp till 20-30 år. Därmed problemen med hypotekslån i Ryska federationen.

Faktum är att banker ger liknandelångfristiga lån bör ha åtminstone vissa garantier för betalningar, för att inte förlora sin ekonomiska stabilitet. Låntagarna själva vill också vara säkra på att de kommer att kunna betala för bostadsutrymmen, för vilka de redan har gjort en ganska imponerande betalning. Men hur kan du få några garantier om befolkningens inkomster ändras regelbundet? Detta leder till ekonomiska språng och gränser, som i sin tur är nära relaterade till den allmänna ekonomiska situationen i hela världen.

Baserat på detta är kreditorganisationer tvungna attta hänsyn till riskerna och, vid utebliven betalning av lånet, debitera böter till låntagaren. Det är därför inte alla kan få en inteckning idag, för att i händelse av försening eller oförmåga att betala tillbaka ett lån måste en person tillhandahålla andra resurser som en bank kan acceptera för obetald skuld.

Låg solvens för medborgarna

Om vi ​​pratar om problemen och möjligheterna till utvecklinghypotekslån, måste du förstå att branschen direkt beror på invånarna i landet, och närmare bestämt på inkomstnivå. Idag behöver mer än 60% av befolkningen förbättra bostadsförhållandena. Det verkar som att en inteckning kan vara en riktig räddning för dessa människor. Men tyvärr kan inte alla ge banken de nödvändiga dokumenten som bekräftar inkomstnivån.

Enligt villkoren för hypotekslån,ett lån beviljas en person om beloppet av den månatliga betalningen inte överstiger 40% av medborgarens officiella inkomst och hans släktingar Således, om varje månad låntagaren betalar cirka 30 tusen rubel, måste han tjäna minst 75 tusen rubel.

Tyvärr idag är den genomsnittliga lönen intesaknar denna nivå. Detta leder till ytterligare problem i bostadsutlåning. Många medborgare i ett försök att få den eftertraktade krediterna indikerar i certifikaten för alltför stora löner och hanterar då inte kreditförpliktelserna.

Marknadsmonopolisering

Primär bostadsmarknad i Ryssland kvarstår"Opak". Företag som är engagerade i byggandet av hus, inte så mycket, i samband med vilket det nästan inte finns någon konkurrens mellan företagen. På grund av detta kan utvecklare ha råd att hålla fastighetspriserna på en ganska hög nivå, vilket leder till faktisk monopolisering och en ökning av räntorna på de första och efterföljande lånen.

Följaktligen den enda lösningen på problemhypotekslån blir lägre priser på nya byggnader. För att detta skall ske är utvecklingen av byggmarknaden nödvändig. Om nya utvecklare visas i landet, kommer detta inte bara att sänka kostnaden för bostäder, men också ge fördelar för befolkningen. Först då kommer inteckningslån att bli en offentlig produkt.

Sätt att investera

Fortsatt att överväga problemen med hypotekslån, det är värt att överväga att de pengar som bankerna från individer mottar vanligtvis lagras där i högst ett år.

I statsbudgeten och finansiellorganisationer har helt enkelt inte tillräckligt med pengar för att ge preferenssubventioner. För att etablera statliga pantstödsprogram är det nödvändigt att uppnå stabilisering av aktiemarknaderna. Det innebär att en del av problem med hypotekslån i Ryssland kommer att lösas efter att värdefulla aktier och värdepapper börjar säljs och köpas aktivt.

Det kan vara en bra "feed" förfinansiella organisationer som tillhandahåller lån för inköp av bostäder. Eftersom bankerna i detta fall kommer att få pengar inte från individer, men från juridiska personer kommer de att kunna behålla (respektive vända om) pengar under en längre period.

Migrationspolitik

Alla vet det i huvudstaden och storstädernaLivet i Ryssland är mycket bättre än i regionerna. Därför är det inte förvånande att människor föredrar att flytta till platser med en mer välmående och stabil situation. Varje år rusar ett stort antal invandrare från hela landet till Moskva, St Petersburg och andra megacities. I detta avseende ökar efterfrågan på bostäder också, vilket leder till en ännu högre kostnad för lägenheter. Lånepriserna stiger därför och befolkningen står inför nya problem med hypotekslån.

Komplexa lösningar måste vidtas för att lösa dem.åtgärder som inte bara kommer att påverka bygg- och kreditorganisationer, utan också riktas mot att förbättra landets mikroekonomi. Naturligtvis kan sådana globala problem inte lösas på en dag.

Antal sociala program

Bostadslån är ett av verktygensom är utformade för att lösa problemen med hypotekslån. Idag finns det ett antal aktiviteter som syftar till att förbättra förutsättningarna för unga familjer, lärare, militär personal och andra delar av befolkningen. Men enligt statistiken behöver de flesta av dessa program ganska allvarliga förbättringar.

Ytterligare subventioner utvecklas redan förunga läkare och stora familjer. Men den dåliga nyheten är att de flesta finansiella organisationer helt enkelt inte är intresserade av sådana program, eftersom i detta fall kommer deras inkomster att minska. Den enda situationen när en bank går för social hypotekslån är när finansiella förluster kompenseras av staten själv.

Således problemen med utvecklingen av en inteckningkreditering i Ryssland är verkligen global, och det är helt enkelt omöjligt att lösa dem tillfälligt. Trots detta tar staten aktiva åtgärder för att minska räntorna på bostadslån.

Under de senaste åren en stor mängdbanker som ingår i listan över dem som tillhandahåller sådana tjänster till allmänheten. Många av dem erbjuder gynnsammare villkor, och människor har ett val. Detta tyder på att staten har utvärderat alla befintliga problem med hypotekslån, och sätt att lösa dem har redan skisserats. Därför kommer bostäderna inom den närmaste framtiden att bli billigare för ryska medborgare. Med utvecklingen av sociala program och uppkomsten av nya byggföretag är situationen med köp av fastigheter gradvis stabiliserande.

Hypoteksutsikter

Om vi ​​pratar om framtiden för bostadslån,då beror allt på efterfrågan. Sedan idag finns det inget alternativ som kan ersätta ett inteckning, det är lätt att dra slutsatsen att populariteten för detta område över tid kommer att växa.

Pratar om problem och möjligheter till utvecklinghypotekslån, gör de flesta experter ganska optimistiska prognoser. Men hittills ligger satsningen främst på mellanledare, vars löner är stabila.

Om vi ​​pratar om fluktuationerna, såidag är de 5% högre än inflationen. Med sin kraftiga nedgång kommer bankerna att ha ekonomiska problem som kan leda till brist på hypotekslånsprogram.

Det är också värt att överväga att nu med en inteckningUtlåning finansinstitut är försäkrade mot eventuella risker genom säkerheter. Men det skyddar dem inte mot låntagarens eventuella konkurs. Om en standard inträffar kommer försäkringsbeloppet för den person som tog lånet att täcka endast en del av huvudlånet. På den grunden riskerar den finansiella strukturen mer än medborgaren själv. Därför är det viktigt att ta hänsyn till alla kreditrisker och utveckla lämpliga program.

Problemlösning

Om bankerna är 100% säkraersättning för eventuella förluster kommer låntagarna inte att omfattas av sådana strikta krav för att erhålla hypotekslån och nedbetalningen kan minskas avsevärt.

Idag, för att säkra dintillgångar, finansiella organisationer kräver från låntagarna en delbetalning för bostäder, som betalas när ett lån är utfärdat och är cirka 30% av värdet av hela lägenheten. Naturligtvis kan inte alla göra en sådan summa åt gången. Detta tvingar medborgare att hyra lägenheter istället för att ordna långfristiga kreditförbindelser med banken.

I USA har detta problem redan lösts, och idagAmerikanska banker utfärdar lån utan nedbetalningar, det vill säga 100% av kostnaden för lägenheter. Detta blev möjligt strax efter utvecklingen av ett system för hypotekslånsrisker. Om denna övning börjar fungera i Ryssland, så kommer även inhemska banker att börja utfärda större lån.

Men inte allt är så enkelt. Tala om hypotekslån, problem och framtidsutsikter för deras lösning, glöm inte marknadsrisker. Faktum är att det finns möjlighet till en kraftig nedgång i bostadskostnaden. Denna situation påverkar både låntagaren och kreditinstitutet negativt.

Köpa bostadsutrymme, alla vill varasäker på att dess värde inte över tiden inte bara faller men också markant ökar. Tack vare detta, efter 10 år kan du göra en bra affär genom att sälja en lägenhet. En sådan situation är också olönsam för banken, eftersom det i det här fallet kommer att bli tvunget att sänka den årliga räntan. Så länge som det inte finns någon stabilitet på fastighetsmarknaden är det därför svårt att uppnå optimala kreditvillkor inom detta område.

Också uppmärksamma dettakoncept som likviditetsrisk. Det innebär sannolikheten att banken inte kommer att kunna uppfylla sina förpliktelser inom en viss period på grund av obalansen mellan befintliga tillgångar. I det här fallet kommer inte skulderna att räcka för de nödvändiga betalningarna.

Sådana situationer händer eftersom hypotekslån bildas på bekostnad av kortfristiga lån och inlåning. Och de är i sin tur ovilliga att få ut medborgarna.

För att uppnå stabilitet ihypotekslån kommer endast att vara möjligt när denna fråga kommer att lösas i alla anvisningar som beskrivs ovan. Ju fler medborgare kommer att göra inteckningar, insättningar och små lån, desto mer resurser kommer att vara tillgängliga för finansiella organisationer. Detsamma gäller byggföretag, samt regeringsprogram som gradvis börjar utvecklas.

</ p>>